Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die de lener gebruikt om een huis of een andere vorm van onroerend goed te kopen of te onderhouden en die hij na verloop van tijd zal terugbetalen, meestal in een reeks regelmatige betalingen. Het onroerend goed dient als onderpand om de lening veilig te stellen.
Wat is een hypotheek?
Hypotheken zijn leningen die worden gebruikt om huizen en andere onroerende goederen te kopen.
Het onroerend goed zelf dient als onderpand voor de lening
Hypotheken zijn er in verschillende soorten, waaronder met vaste rente en met variabele rente.
De kosten van een hypotheek hangen af van het type lening, de looptijd (zoals 30 jaar) en de rente die de geldverstrekker berekent.
Hoe werken hypotheken?
Particulieren en bedrijven gebruiken een hypotheek om onroerend goed te kopen zonder de volledige aankoopprijs vooruit te betalen. Over een bepaald aantal jaren betaalt de lener de lening terug, vermeerderd met rente, totdat hij het eigendom vrij en schoon heeft. Hypotheken zijn ook bekend als “pandrechten op eigendom” of “vorderingen op eigendom”. Als de lener stopt met het betalen van de hypotheek, kan de geldschieter beslag leggen op het onroerend goed.
Bij een woninghypotheek bijvoorbeeld verpandt de koper zijn huis aan de bank of een andere kredietverstrekker, die dan een vordering op het onroerend goed heeft mocht de koper in gebreke blijven met de betaling van de hypotheek. In het geval van een inbeslagneming kan de geldschieter de bewoners uit het huis zetten en het pand verkopen, waarbij hij het geld van de verkoop gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen.
Het hypothecaire proces
Kandidaat-leners beginnen het proces door een aanvraag in te dienen bij een of meer hypotheekverstrekkers. De geldverstrekker zal vragen om bewijs dat de lener in staat is om de lening terug te betalen, zoals bank- en beleggingsafschriften, recente belastingaangiften en bewijs van een huidige baan. De kredietverstrekker zal over het algemeen ook een kredietcontrole uitvoeren.
Als de aanvraag wordt goedgekeurd, zal de geldschieter de lener een lening aanbieden tot een bepaald bedrag en tegen een bepaalde rentevoet. Huizenkopers kunnen een hypotheek aanvragen nadat zij een woning hebben gekozen om te kopen of terwijl zij nog aan het winkelen zijn voor een woning, een proces dat bekend staat als pre-goedkeuring. Voorafgaande goedkeuring voor een hypotheek kan kopers een voorsprong geven in een krappe woningmarkt, omdat verkopers weten dat ze het geld hebben om hun bod te ondersteunen.
Zodra een koper en verkoper het eens zijn over de voorwaarden van hun deal, zullen zij of hun vertegenwoordigers elkaar ontmoeten op wat wordt genoemd een sluiting. De verkoper draagt het eigendom van de woning over aan de koper en ontvangt de overeengekomen som geld, en de koper ondertekent alle resterende hypotheekdocumenten.
Soorten hypotheken
Hypotheken zijn er in verschillende vormen. De meest voorkomende types zijn hypotheken met een vaste rente van 30 of 15 jaar. Sommige hypotheken hebben een looptijd van slechts vijf jaar, terwijl andere een looptijd van 40 jaar of langer hebben. Het spreiden van de betalingen over meer jaren vermindert de maandelijkse betaling, maar verhoogt het totale bedrag van de rente die de lener zal betalen over de levensduur van de lening.
Met een vaste rente hypotheek, de rente blijft hetzelfde voor de gehele looptijd van de lening, net als de maandelijkse betalingen van de kredietnemer voor de hypotheek. Een hypotheek met vaste rente wordt ook wel een “traditionele” hypotheek genoemd.
Bij een aanpasbare rentehypotheek (ARM) staat de rente vast voor een eerste termijn, waarna deze periodiek kan veranderen op basis van de heersende rentetarieven. De aanvangsrente is vaak lager dan de marktrente, wat de hypotheek op korte termijn betaalbaarder kan maken, maar op lange termijn mogelijk minder betaalbaar, als de rente aanzienlijk stijgt. Aanpasbare rentehypotheken hebben meestal beperkingen, of maxima, op hoeveel de rente kan stijgen bij elke aanpassing en in totaal gedurende de looptijd van de lening.
Andere, minder gebruikelijke soorten hypotheken, zoals rente-only hypotheken en betalingsoptie ARM’s, kunnen ingewikkelde aflossingsschema’s met zich meebrengen en worden het best gebruikt door gesofisticeerde kredietnemers. Veel huiseigenaren kwamen in financiële problemen met dit soort hypotheken tijdens de huizenzeepbel van de vroege jaren 2000.
Zoals hun naam al doet vermoeden, zijn omgekeerde hypotheken een heel ander financieel product. Ze zijn bedoeld voor huiseigenaren van 62 jaar of ouder die een deel van het eigen vermogen in hun huis willen omzetten in contanten. Deze huiseigenaren kunnen lenen tegen de waarde van hun huis en ontvangen het geld als een forfaitair bedrag, vaste maandelijkse betaling, of lijn van het krediet. Het gehele saldo van de lening wordt verschuldigd wanneer de lener overlijdt, definitief verhuist, of de woning verkoopt.1
Hypotheekrente 2020
Hoeveel u voor een hypotheek moet betalen, hangt af van het type hypotheek (zoals vast of variabel), de looptijd (zoals 20 of 30 jaar), en de rentetarieven op dat moment. De rentetarieven kunnen van week tot week en van geldverstrekker tot geldverstrekker variëren, dus het loont om rond te shoppen.
In 2020 waren de hypotheekrentes bijna op recordlaagte. Aan het einde van het jaar zagen de gemiddelde rentetarieven er volgens de Federal Home Loan Mortgage Corporation als volgt uit:2
30-jarige hypotheek met vaste rente: 2,67%
15-jaar vastrentende hypotheek: 2,17%
5/1 aanpasbare-rente-hypotheek: 2,71%
(Een 5/1 aanpasbare-rentehypotheek is een ARM die de eerste vijf jaar een vaste rente aanhoudt en daarna elk jaar wordt aangepast).
Uw hypotheek kan slechts een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling vertegenwoordigen als uw geldschieter u ook verplicht uw onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering via een geblokkeerde rekening te betalen.
Hoe hypotheken te vergelijken
Banken, spaar-en kredietverenigingen, en kredietverenigingen waren vrijwel de enige bronnen van hypotheken op een tijd. Vandaag de dag bestaat een groeiend deel van de hypotheekmarkt uit niet-bancaire kredietverstrekkers, zoals Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage, en SoFi.
Als u op zoek bent naar een hypotheek, kunt u met een online hypotheekcalculator de geschatte maandelijkse betalingen vergelijken op basis van het type hypotheek, de rente en de hoogte van uw aanbetaling. Het kan u ook helpen bepalen hoe duur een woning is die u zich redelijkerwijs kunt veroorloven.
In aanvulling op de hoofdsom en rente, zult u betalen op de hypotheek, kan de geldschieter of hypotheekverstrekker ook het opzetten van een geblokkeerde rekening aan de lokale onroerende voorheffing, huiseigenaren verzekeringspremies, en bepaalde andere kosten te betalen. Deze kosten komen bovenop uw maandelijkse hypotheekbetaling.
Houd er ook rekening mee dat als u minder dan 20% aanbetaalt bij het afsluiten van uw hypotheek, uw geldverstrekker kan eisen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluit, wat nog een extra maandelijkse kostenpost wordt.
Het berekenen van de maximale hypotheek op inkomen en op basis van de marktwaarde van uw droomhuis is gebeurd, hoe nu verder? Heeft u overwaarde of spaargeld dan kan u dus meer bieden dan dat uw maximale hypotheek bedraagt. Let wel op! U kan 90% van de te verwachten verkoopprijs van de oude woning minus de huidige hypotheekstand van die woning gebruiken om hoger te bieden. Het verruimt uw mogelijkheid om hoger te bieden of het verlaagt uw maximale hypotheekbedrag.
Waarom hebben mensen een hypotheek nodig?
De prijs van een huis is vaak veel hoger dan het spaargeld van de meeste huishoudens. Daarom kunnen particulieren en gezinnen met een hypotheek een huis kopen door slechts een relatief kleine aanbetaling te doen (bijvoorbeeld 20%) en een lening te krijgen voor het resterende bedrag. De lening wordt vervolgens gewaarborgd door de waarde van het onroerend goed voor het geval de kredietnemer in gebreke blijft.
Kan iedereen een hypotheek krijgen?
Hypotheekverstrekkers moeten potentiële leners goedkeuren via een aanvraag- en acceptatieproces. Huisleningen worden alleen verstrekt aan diegenen die voldoende activa en inkomen hebben in verhouding tot hun schulden om de waarde van een huis praktisch te dragen in de tijd. Iemands kredietscore zal ook worden geëvalueerd bij het nemen van de beslissing om een hypotheek te verstrekken. De rentevoet op de hypotheek zal ook variëren, met risicovollere leners ontvangen hogere rentevoeten.
Wat betekent vast vs. variabel op een hypotheek?
Veel hypotheken hebben een vaste rente, wat betekent dat deze niet verandert gedurende de gehele looptijd van de hypotheek (meestal 30 of 15 jaar), zelfs als de rente in de toekomst stijgt of daalt. Een variabele, of aanpasbare rente hypotheek (ARM) heeft in plaats daarvan een rente die fluctueert gedurende de looptijd van de lening op basis van wat de rente doet.
Hoeveel hypotheken kan ik op mijn huis hebben?
Over het algemeen zullen kredietverstrekkers een eerste, of primaire hypotheek verstrekken en vervolgens een tweede hypotheek toestaan, bekend als een home equity loan. De meeste geldverstrekkers zullen niet voorzien in een volgende hypotheek met hetzelfde eigendom als onderpand.
Waar kan ik een hypotheek krijgen?
Hypotheken worden aangeboden door een verscheidenheid van bronnen. Banken en kredietverenigingen verstrekken vaak woningkredieten, en er zijn ook gespecialiseerde hypotheekbedrijven die zich alleen bezighouden met woningkredieten. U kunt ook een niet-gelieerde hypotheekmakelaar inschakelen om u te helpen bij het zoeken naar het beste tarief voor verschillende geldverstrekkers.
